Erven & nalatenschap
Een testament is nodig als je wilt afwijken van de wettelijke verdeling. Je kunt daarin bijvoorbeeld:
· bepalen wie wat krijgt (kinderen, kleinkinderen, goede doelen);
· een executeur benoemen (die alles regelt na overlijden);
· uitsluitingsclausules opnemen (zodat de erfenis niet in de gemeenschap van goederen van je kinderen valt);
· een legaat opnemen (bijv. een specifiek bedrag voor een kleinkind);
· een tweetrapsmaking opnemen (bijv. partner eerst, kinderen later).
Zonder testament geldt de wettelijke verdeling, die niet altijd aansluit bij je wensen.
De erfbelasting werkt met tariefgroepen en vrijstellingen. In 2025 gelden o.a. de volgende vrijstellingen:
- Partner: € 804.698,-
- Kind of kleinkind: €25.490,-
- Gehandicapt kind (duurzaam): verhoogde vrijstelling
- Overige erfgenamen: €2.690,-
Daarboven betaal je erfbelasting (10-20% voor kinderen, 30-40% voor anderen).
Ja, door gebruik te maken van jaarlijkse en eenmalige vrijstellingen kun je erfbelasting besparen. In 2025:
- Jaarlijkse vrijstelling aan kind: € 6.713,-
- Aan kleinkind: € 2.690,-
- Eenmalige verhoogde vrijstelling aan een kind tussen 18 t/m 39 jaar € 32.195,-
Let op!
- De verhoogde vrijstelling geldt maar één keer per kind.
- De verhoogde schenking moet vóór het einde van het jaar worden gedaan waarin het kind (of diens partner) 40 wordt.
- De vrijstelling geldt per schenker, maar niet verdubbeld als ouders gescheiden zijn.
- Ouders die gescheiden zijn kunnen dus niet beiden de verhoogde vrijstelling toepassen.
Voorwaarden en aandachtspunten:
- Schenkingen moeten onvoorwaardelijk zijn om gebruik te maken van de vrijstellingen.
- De verhoogde vrijstelling moet in de schenkbelastingaangifte worden aangegeven.
- Schenken “op papier” is ook mogelijk, maar moet notarieel vastgelegd worden, met jaarlijkse rente van minimaal 6%.
- Je vermindert de hoogte van je toekomstige nalatenschap en daarmee de erfbelasting.
- Door gespreid te schenken binnen de vrijstellingen voorkom je dat je erfgenamen in een hogere belastingschijf terechtkomen (20% of zelfs 40%).
- Je kunt vermogen gericht inzetten tijdens je leven, bijvoorbeeld om kinderen te helpen bij studie, woning of ondernemerschap.
Je moet aangifte doen als je in een kalenderjaar meer ontvangt dan de vrijstelling. De meest voorkomende vrijstellingen in 2025 zijn:
- Van ouder aan kind: € 6.713
- Van grootouder aan kleinkind (of anderen): € 2.690
- Eenmalige verhoogde schenking aan kind (18 t/m 39 jaar): € 32.195
Let op!
Aangifte moet voor 1 maart van het jaar na de schenking gedaan worden door de ontvanger. Dit kan digitaal via Mijn Belastingdienst of met een papieren formulier. Dat er gebruik wordt gemaakt van de verhoogde vrijstelling moet in de aangifte vermeld worden.
Bij stiefkinderen is erfbelasting 10-20%, mits ze juridisch als kind worden aangemerkt (bijvoorbeeld als ze zijn geadopteerd of benoemd in een testament). Heb je kinderen uit eerdere relaties? Dan is het essentieel een testament te maken om conflicten te voorkomen en de langstlevende partner goed te beschermen.
Als je partner overlijdt, wordt jij als langstlevende vaak eigenaar (wettelijke verdeling). Maar de kinderen krijgen dan een vordering op jou ter grootte van hun erfdeel. Die vordering is pas opeisbaar bij jouw overlijden.
Let op!
Bij veel overwaarde en geen liquide middelen, kan erfbelasting moeilijk te betalen zijn. Dit vraagt om planning. Denk aan een levenstestament of een testament met een renteclausule.
Ja. ANBI’s (algemeen nut beogende instellingen) betalen geen erfbelasting. Je kunt dus belastingvrij nalaten aan een goed doel. Let op dat het doel een erkende ANBI-status heeft.
Ja. Een testament regelt wat er gebeurt na je overlijden, een levenstestament regelt tijdens leven, wat er gebeurt bij wilsonbekwaamheid (bijv. door dementie, een ongeval, ziekte). Je kunt dan iemand machtigen om je financiële zaken te regelen, je woning te verkopen of schenkingen voort te zetten.
Ja, in Nederland kun je in een testament iemand onterven, bijvoorbeeld een kind of ouder. Maar kinderen hebben altijd recht op hun legitieme portie:
- Dit is het deel van de erfenis waar ze minimaal aanspraak op kunnen maken, ook als ze zijn onterfd.
- In 2025 is de legitieme portie de helft van het normale erfdeel dat het kind zou krijgen als er geen testament was.
- Het kind moet deze legitieme portie zelf actief opeisen binnen 5 jaar na overlijden.
- De legitieme portie is een geldvordering, geen recht op spullen of het huis.
Let op!
- Je kunt dus niet volledig voorkomen dat een kind iets ontvangt, tenzij het kind uitdrukkelijk afziet of niets opeist.
- Ook voor andere erfgenamen zoals ouders of broers/zussen geldt: zonder testament erven ze volgens de wet; met een testament kun je hen volledig uitsluiten.
Wil jij weten hoe je jouw nalatenschap slim en zorgeloos regelt? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek, ik denk graag met je mee!
Pensioen & eerder stoppen met werken
De hoogte van de AOW-uitkering in 2025 hangt af van je woonsituatie:
· Alleenstaand: ongeveer €1.555 bruto per maand
· Samenwonend of gehuwd (per persoon): ongeveer €1.062 bruto per maand
Deze bedragen zijn inclusief vakantiegeld en bruto, dus er worden nog belasting en zorgpremie op ingehouden.
De exacte netto bedragen verschillen per persoon, bijvoorbeeld door heffingskortingen of ander inkomen.
Tot jouw AOW‑leeftijd betaal je over loon/pensioeninkomsten de reguliere tarieven van Box 1 van
Tot €38.441 35,87%
€38.441–€76.817 37,48%
Boven €76.817 49,5%
Na AOW-leeftijd gelden lagere tarieven door wegvallen van premie volksverzekeringen:
Tot €38.441 17,92%
€38.441–€76.817 37,48%
Boven €76.817 49,5%
Het is dus voordelig om uitkeringen te ontvangen na AOW leeftijd, omdat je dan minder belasting betaald over de eerst € 38.441,-
- Het oude stelsel was ingewikkeld en ondoorzichtig. Mensen wisten niet wat ze opbouwden of zouden krijgen.
- Steeds meer mensen werken flexibel, wisselen van baan of zijn zzp’er. Het oude systeem was daar niet op ingericht.
- Door vergrijzing en lage rente kwamen de pensioenbeloftes onder druk te staan. De nieuwe wet maakt eerder bijsturen mogelijk.
- In het nieuwe stelsel bouwt iedereen een persoonlijk pensioenvermogen op. Jong en oud dragen eerlijker bij.
- Het nabestaandenpensioen wordt eenvoudiger en duidelijker geregeld.
Van gegarandeerde uitkering naar premieregeling
- Het oude stelsel kende uitkeringsregelingen, zoals een middelloonpensioen, met beloofde bedragen.
- In het nieuwe stelsel bouwen deelnemers geen recht op een vast bedrag op, maar een pensioenvermogen, een kapitaal.
- De uitkering is afhankelijk van de beleggingsresultaten en levensverwachting.
Iedere deelnemer krijgt een persoonlijk pensioenpotje
- Pensioen wordt transparanter en individueler. Iedereen ziet hoeveel premie er wordt ingelegd
- Je ziet hoe je pensioenvermogen groeit
- De uitkering blijft wel collectief beheerd, maar wordt persoonlijk berekend
Vlakke premie voor iedereen
- Werkgevers gaan voor alle leeftijden dezelfde premie, bijvoorbeeld 15-20%, inleggen.
- Jongeren bouwen hierdoor relatief meer op, ouderen minder dan nu.
- Werkgevers moeten oudere werknemers compenseren bij overstap van het oude naar het nieuwe stelsel, de zogenaamde invarenregeling.
Overgangstermijn tot 1 januari 2028
- Pensioenfondsen en verzekeraars hebben tot 1 januari 2028 om de nieuwe regels in te voeren.
- Vanaf 2025 gaan veel regelingen over. Werknemers en deelnemers worden dan geïnformeerd over wat dit voor hun pensioen betekent.
Betere bescherming bij arbeidsongeschiktheid en overlijden
- Nabestaandenpensioen, bij overlijden vóór pensioendatum, wordt duidelijker en eenvoudiger
- Altijd een percentage van het laatstverdiende salaris
- Niet meer afhankelijk van hoeveel pensioen er al is opgebouwd
|
Optie |
Fiscaal voordeel? |
Vrijheid? |
Risico |
|
Banksparen |
ja |
nee |
laag |
|
Lijfrenteverzekering |
ja |
nee |
laag |
|
Zelf beleggen |
nee |
ja |
hoog |
|
Overwaarde woning |
nee |
ja |
wat doet de markt |
|
Bedrijf verkopen |
nee |
ja |
ondernemersrisico |
Banksparen is vaak transparanter, goedkoper en flexibeler. Je weet wat je hebt, en je kunt zelf kiezen voor sparen of beleggen.
Lijfrenteverzekeringen zijn vooral geschikt als je zekerheid wilt, bijvoorbeeld een levenslange uitkering, of dekking bij overlijden
Wil jij weten of eerder stoppen met werken voor jou haalbaar is? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek, ik denk graag met je mee!
Vermogen & schulden
Ik help je om al je bezittingen, schulden en financiële verplichtingen op een rij te zetten. Dat is de basis om goede beslissingen te nemen en overzicht te creëren.
Dat hangt af van jouw situatie. Samen kijken we naar de rentetarieven, jouw inkomsten en uitgaven en wat op de lange termijn het slimste is. Soms is aflossen beter, soms juist vermogen opbouwen.
Als je een huis met overwaarde hebt, kun je dat inzetten voor bijvoorbeeld een verbouwing, je pensioen, of je kinderen helpen met een huis kopen. Ik onderzoek met jouw wat er mogelijk is en welke opties bij jou passen.
Geen paniek: ik help je stap voor stap overzicht te krijgen en een plan te maken om schulden op te lossen en weer rust te creëren.
Ik breng jouw financiële situatie helder in kaart, geef advies over sparen, beleggen, aflossen en plannen maken, en zorg dat jij grip krijgt op je geld. Zo werk je toe naar financiële vrijheid en rust.
Als je een rekening niet op tijd betaalt, kan de schuldeiser een deurwaarder inschakelen. Het is verstandig om dat te voorkomen en zelf eerder contact op te nemen voor een betalingsregeling. Hier zijn de belangrijkste redenen waarom:
- Een deurwaarder maakt de schuld snel duurder omdat er extra kosten in rekening wordt gebracht, zoals administratiekosten, oproepkosten en kosten voor het eventueel leggen van beslag. Hierdoor kan een relatief kleine schuld van bijvoorbeeld 500 euro makkelijk verdubbelen.
- Je raakt de controle kwijt want als er een vonnis komt van de rechter, heb je geen invloed meer op de hoogte van de aflossing of het tempo waarin je moet betalen. Er kan dan loonbeslag of beslag op je bankrekening of spullen worden gelegd.
- Je kunt een negatieve registratie krijgen bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dat kan nadelige gevolgen hebben als je in de toekomst een lening of hypotheek wilt aanvragen.
- Het brengt veel stress met zich mee als de deurwaarders aan de deur komen en officiële documenten overhandigen. Dit zorgt voor veel spanning, schaamte en onzekerheid, terwijl een eenvoudige betalingsregeling vaak nog mogelijk was geweest als je eerder contact had opgenomen.
Daarom is het beter om op tijd aan de bel te trekken. De meeste schuldeisers willen best meewerken aan een regeling als je laat zien dat je bereid bent om af te lossen. Daarmee voorkom je extra kosten, houd je zelf de regie en kun je in rust werken aan een oplossing.
Wil jij weten hoe jij je woonsituatie en familie financieel slim kunt regelen? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek, ik denk graag met je mee!
Wonen & familie
Bekijk hoeveel overwaarde er is en wat de mogelijkheden zijn, bijvoorbeeld om te verbouwen, een droomwens te realiseren of het pensioen aan te vullen. Onderzoek of het mogelijk is om een extra hypotheek of lening af te sluiten. Misschien is het mogelijk te verhuizen naar een goedkopere woning of het huis te verkopen en terug te huren.
Een familiehypotheek of een belastingvrije schenking kan helpen. Samen wordt gekeken wat het beste werkt en hoe dit slim wordt aangepakt.
Een familiehypotheek is een lening voor de koop van een woning die je afsluit bij een familielid, vriend, kennis of ander prive persoon, in plaats van bij een bank. Je spreekt samen de voorwaarden af, zoals rente, looptijd en aflossing
De voordelen zijn dat je flexibeler bent, want je maakt samen de afspraken die bij jullie passen. Als je de hypotheek gebruikt voor een huis kun je de rente aftrekken. Ouders kunnen mogelijk schenken als ze dat nog niet hebben gedaan en je kunt samen lagere maandlasten of extra leencapaciteit afspreken.
Let op!
- De rente moet marktconform zijn (zoals bij een bank)
- Leg alles schriftelijk vast
- Houd rekening met belastingregels
Je moet het geleende geld gebruiken voor je eigen woning, zoals voor aankoop, verbouwing of onderhoud. De lening moet je terugbetalen in maximaal dertig jaar, via een annuïtaire of lineaire aflossing. De rente die je betaalt moet zakelijk zijn, dus vergelijkbaar met de rente bij een bank.
Leg de lening schriftelijk vast, met afspraken over het rentepercentage, de looptijd en de aflossing. Meld de lening bij de Belastingdienst via het formulier 'Opgaaf lening eigen woning'. Dit moet binnen 3 maanden na aangaan van de lening ingediend worden. Bewaar bewijs van betalingen, zoals bankafschriften. Geef de lening jaarlijks op in je belastingaangifte.
Als je dit allemaal regelt, is de rente meestal aftrekbaar in box 1.
Ja, door gebruik te maken van jaarlijkse en eenmalige vrijstellingen kun je schenken.
In 2025:
- Jaarlijkse vrijstelling aan kind: € 6.713,-
- Aan kleinkind: € 2.690,-
- Eenmalige verhoogde vrijstelling aan een kind tussen 18 t/m 39 jaar € 32.195,-
Als je gaat samenwonen is het verstandig om een samenlevingscontract en eventueel een testament op te stellen. In een samenlevingscontract leg je afspraken vast over kosten, bezittingen en wat er gebeurt bij uit elkaar gaan. Met een testament zorg je ervoor dat je partner iets erft bij overlijden, want dat gebeurt anders niet automatisch. Dit geeft duidelijkheid en voorkomt financiële of juridische problemen. Vooral als jullie een huis hebben is het noodzakelijk dit te regelen, om te voorkomen dat je samen met de erfgenamen van je partner het huis krijgt of uit huis gezet wordt door de familie.
Als je gaat trouwen of een geregistreerd partnerschap aangaat, zijn jullie automatisch elkaars erfgenaam. Toch is het in veel gevallen verstandig om aanvullende afspraken vast te leggen in een testament. Wat kun je in een testament regelen:
- De wettelijke regeling geldt automatisch, maar past niet altijd bij je persoonlijke situatie of wensen.
- Als je kinderen hebt, krijgt je partner niet automatisch alles. Een testament kan regelen dat je partner meer zekerheid heeft, bijvoorbeeld het vruchtgebruik van het erfdeel van de kinderen.
- In een samengesteld gezin kun je vastleggen dat stiefkinderen ook erven.
- Als je wilt afwijken van de standaardverdeling, bijvoorbeeld iets nalaten aan iemand anders, dan heb je een testament nodig.
- Met een testament kun je erfbelasting beperken, bijvoorbeeld via een uitsluitingsclausule of een legaat.
- Je kunt in een testament ook een executeur benoemen, die de nalatenschap afhandelt.
- In een testament kun je vastleggen wie de voogd wordt van je minderjarige kinderen als jij en je partner overlijden.
Een testament is dus niet verplicht, maar vaak wel verstandig om je partner, kinderen of andere erfgenamen beter te beschermen en duidelijkheid te geven.
Wil je weten hoe jouw woonsituatie en familie financieel slim geregeld kunnen worden? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek, ik denk graag met je mee!
Ondernemen & inkomen beschermen
Er zijn meerdere manieren: via een lijfrente, banksparen, beleggen of zelf sparen. Samen wordt bekeken wat het beste past bij de situatie en doelen.
Dat kan bijvoorbeeld met een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een buffer of een vangnet. Samen wordt een plan gemaakt dat rust geeft en het risico goed afdekt.
Ja, het is belangrijk om hier goed naar te kijken. Financiële planning helpt om privé en zakelijk slim te scheiden en fiscale voordelen te benutten.
Er zijn allerlei regelingen, zoals de zelfstandigenaftrek, investeringsaftrek en reserveringsmogelijkheden. Samen wordt gekeken hoe deze optimaal benut kunnen worden.
Het geeft overzicht, inzicht en een concreet plan waarmee het inkomen beschermd wordt en er aan een zorgeloze financiële toekomst wordt gebouwd.
Wil je weten hoe jij als ondernemer of zzp’er je inkomen en toekomst slim kunt beschermen? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek, ik denk graag met je mee!
Als je een rekening niet op tijd betaalt, kan de schuldeiser een deurwaarder inschakelen. Het is verstandig om dat te voorkomen en zelf eerder contact op te nemen voor een betalingsregeling. Hier zijn de belangrijkste redenen waarom:
- Een deurwaarder maakt de schuld snel duurder omdat er extra kosten in rekening wordt gebracht, zoals administratiekosten, oproepkosten en kosten voor het eventueel leggen van beslag. Hierdoor kan een relatief kleine schuld van bijvoorbeeld 500 euro makkelijk verdubbelen.
- Je raakt de controle kwijt want als er een vonnis komt van de rechter, heb je geen invloed meer op de hoogte van de aflossing of het tempo waarin je moet betalen. Er kan dan loonbeslag of beslag op je bankrekening of spullen worden gelegd.
- Je kunt een negatieve registratie krijgen bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dat kan nadelige gevolgen hebben als je in de toekomst een lening of hypotheek wilt aanvragen.
- Het brengt veel stress met zich mee als de deurwaarders aan de deur komen en officiële documenten overhandigen. Dit zorgt voor veel spanning, schaamte en onzekerheid, terwijl een eenvoudige betalingsregeling vaak nog mogelijk was geweest als je eerder contact had opgenomen.
Daarom is het beter om op tijd aan de bel te trekken. De meeste schuldeisers willen best meewerken aan een regeling als je laat zien dat je bereid bent om af te lossen. Daarmee voorkom je extra kosten, houd je zelf de regie en kun je in rust werken aan een oplossing.
Wil jij weten hoe jij je woonsituatie en familie financieel slim kunt regelen? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek, ik denk graag met je mee!
Budget, belasting & financiële doelen
Samen worden inkomsten, uitgaven, vaste lasten en variabele kosten op een rij gezet. Zo ontstaat een duidelijk overzicht en worden prioriteiten inzichtelijk.
Er zijn verschillende aftrekposten, toeslagen en regelingen die helpen om belasting te besparen. Samen wordt gekeken welke regelingen passen bij de situatie.
Door eerst duidelijk te maken wat die doelen zijn en daarna een haalbaar stappenplan te maken, met concrete acties en overzicht.
Het geeft niet alleen inzicht, maar ook richting. Er ontstaat een plan dat helpt om spaardoelen te halen, belasting slim te regelen en stap voor stap toe te werken naar financiële vrijheid.
Wil je weten hoe je jouw budget kunt verbeteren, belastingvoordelen kunt benutten en jouw financiële doelen kunt bereiken? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek, ik denk graag met je mee!
Werkgevers & financieel fitte werknemers
Financiële zorgen leiden vaak tot stress, concentratieproblemen, meer ziekteverzuim en lagere productiviteit. Door werknemers te helpen hun geldzaken op orde te krijgen, verbeter je hun welzijn en de prestaties op de werkvloer. Veel mensen schamen zich voor hun situatie, terwijl ze hard werken maar toch niet genoeg overhouden om goed rond te komen.
Niet door het overnemen van geldproblemen, maar door werknemers toegang te geven tot financieel inzicht, advies en praktische hulpmiddelen. Financiële planning kan hierbij een waardevol onderdeel zijn.
Het geeft werknemers overzicht, rust en duidelijke stappen om hun financiële situatie te verbeteren. Zo bouwen zij aan financiële vrijheid, en profiteert de organisatie mee.
Door samen te werken met een onafhankelijke financieel planner waarbij werknemers zich rechtstreeks kunnen aanmelden, bijvoorbeeld via een tegoedbon of unieke aanmeldcode. Zo blijft het vertrouwelijk, en weet de werkgever niet wie er gebruik van maakt.
Wil je weten hoe jij als werkgever kunt investeren in financieel fitte werknemers? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek, ik denk graag met je mee
Staat jouw vraag er niet tussen of wil je kennismaken?
Plan een gratis kennismakingsgesprek via onderstaande button.
In 30 minuten kijken we samen wat jij nodig hebt en welk pakket bij je situatie past.